P2P借貸亂象 該不該管？

網際網路蓬勃發展，「P2P借貸平台」的新型商業模式也因應而生。什麽是「P2P借貸平台」？簡單的說，就是「個人網路借貸(Peer to Peer Network Lending)」。也就是業者設置線上借貸平台，讓有資金需求的人，可以透過該平台與貸款人媒合借款。

由於P2P平台係利用網路的普遍性，打破傳統借貸模式，便利借款人取得資金。「P2P」在多國已行之有年，諸如美國的Prosper、Lending Club、英國的Zopa、RateSetter及中國大陸的拍拍貸等。至於台灣則有鄉民貸、LnB信用市集及哇借貸等。

金管會日前曾表示「P2P個人借貸平台」將「不設立專法」也「不納入金融監管」，而擬以現行法辦理。但因P2P借貸屬新型交易，運作模式不一且不公開透明等。曾在有P2P平台以高報酬、高利息、低成本、低風險等廣告進行不實宣傳，也有採用類似老鼠會的「多層次傳銷」方式，由會員一對一放貸的初始債權，再賣出由其他會員投資等違法事件，而有妨礙金融市場的交易秩序與安全之疑慮。

該如何控管可參考他國的做法，舉例而言，美國於2005年第一個P2P平台成立以來，網路借貸的違約率及爭議事件層出不窮。為使相關訊息公開化及透明化，美國證券交易委員會(SEC，United States Securities and Exchange Commission)於2008年起，要求P2P平台須將其商品註冊為證券，更要求平台業者須公開及即時更新資訊，以供評比選擇。

至於中國大陸，由於其P2P平台的快速發展、良莠不一，又缺乏監管等，盜取個資、放高利貸及惡性倒閉等爭議叢生。中國大陸國務院為健全網路金融體系發展及保障消費者權益，已於2015公布「網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法」草案，要求平台必須揭露資訊、進行風險評估、並強化外部監管，期能紓解P2P借貸交易的亂象。

足見，P2P借貸平台確有必要責令業者及時公開完整資訊及風險等之必要，以確保使用者的權益。台灣P2P平台起步較晚，且法規不明、平台資訊不透明，風險難以控管，加上個資外洩事件頻傳，凡此種種不但有損消費者及投資人權益，更導致交易市場混亂。因此，為降低P2P平台爭議，應參考國際有關P2P借貸平台的監管，以防範於未然。

網路無國境，網路交易模式日新月異。雖然訂定專法曠日費時且不備彈性；但若毫無限制，也有害於金融交易秩序及消費者權益。

期許行政與立法單位均能正視P2P借貸平台之發展，並參酌國際規範未雨綢繆，及早規畫並因應，以奠定業者、使用者及國家社會多贏的基石！